从容应对延迟退休应该这么做！

2024年9月13日，第十四届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议通过《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》，自2025年1月1日起施行。
退休年龄具体怎么延迟?何时开始实施?能不能自愿选择弹性提前退休?养老金会受影响吗?这些问题成了老百姓当下最关注的话题。
为什么要延迟退休?
男职工60周岁、女职工55周岁或50周岁，这是中华人民共和国成立初期确定的法定退休年龄。历经70多年经济社会深刻变革，这一现行法定退休年龄一直未有过相应调整。70多年来，随着生活水平提高、医疗技术进步，我国人均预期寿命、健康水平、人口结构、国民受教育程度、劳动力供给等都发生了很大变化。与此同时，我国人口发展进入了新的阶段。数据显示，截至2023年底，我国60岁以上人口近3亿人，占总人口比重超过20%，预计到2050年老龄化程度将超过50%，即平均每两个人中就有一位是老年人。基于这一背景，为了应对中国面临的人口老龄化挑战和劳动力市场的变化，政府将延迟退休列入计划表，提上了日程。
2013年，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》就提出了“研究制定渐进式延迟退休年龄政策”的指导方针。此后，政策经过了多次讨论和准备，并在“十四五”规划中明确了按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”的原则逐步延迟法定退休年龄。2022年，国务院印发了“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划，再次提到实施渐进式延迟法定退休年龄改革。
2024年，国务院向全国人大常委会提出了《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定(草案)》，9月13日，全国人大常委会会议表决通过了该决定，标志着我国实施渐进式延迟法定退休年龄改革的正式启动。这一改革方案旨在逐步提高法定退休年龄，同时引入弹性退休制度，允许个人根据自身情况选择退休时间。
延迟退休如何“延”?
根据文件，延迟退休改革从2025年1月1日起启动，用15年时间，逐步将男职工的法定退休年龄从原60周岁延迟至63周岁，将女职工的法定退休年龄从原50周岁、55周岁分别延迟至55周岁、58周岁。其中，男职工和原法定退休年龄为55周岁的女职工，每4个月延迟1个月;原法定退休年龄为50周岁的女职工，每2个月延迟1个月。
当前，越来越多的人希望根据自身就业、收入、家庭状况、身体状况等因素，增加退休年龄的选择自主权和弹性空间。坚持自愿、弹性是这次延迟退休改革的基本原则，此次改革办法就明确了“弹性提前退休”和“弹性延迟退休”两种情况。根据改革办法，职工达到最低缴费年限，可以自愿选择弹性提前退休，提前时间最长不超过3年，且退休年龄不得低于女职工50周岁、55周岁及男职工60周岁这一原法定退休年龄。职工达到法定退休年龄，所在单位与职工协商一致的，可以弹性延迟退休，延迟时间最长不超过3年。
为了让老百姓更清楚地看到自己未来什么时间退休，推算自己的退休年龄，改革方案后面还附了延迟法定退休年龄对照表，公众可以根据自己的出生年月对照查询。同时，人社部还推出了退休年龄计算小程序，并已在人社部官网、国家社会保险公共服务平台等上线，方便社会大众查询。
如何从容应对延迟退休?
从容应对延迟退休，是对未来生活负责的重要体现。它不仅仅是一个年龄数字的选择，更是对个人财务状况、健康状况、家庭需求及兴趣爱好等多方面因素综合考虑的结果。如果我们希望在更早的年龄实现退休梦想，那么就必须在相对短的工作时间内积累足够的养老金，确定一个既符合个人愿望又切实可行的退休年龄，并据此制定详细的财务计划。
首先，我们需要认真考虑自己退休后想过什么样的生活。有了对退休生活的设想，才能计算出自己退休后每个月、每一年大概会产生多少养老支出，从而明确整个养老阶段所需的资金总额。通常，我们退休后只要达到80%的退休前收入，就可以让自己过上不低于退休前的生活。你也可以根据各地区人均消费支出的金额，来计算自己需要的退休金。
需要注意的是，随着人们的生活水平越来越高，人均消费支出的金额也在逐年上涨，因此，想要让自己的生活水准不降低，养老金数额就要逐年增长。同时，根据《“十四五”国民健康规划》中的展望，到2035年，我国人均预期寿命有望达到80岁以上。如果预期寿命不断延长，那么我们的养老时间可能会远超预估的30年，甚至达到40年、50年之久。要应对更长的养老期，则需要更多的养老金储备。
缴纳职工养老保险是退休金来源的最重要渠道。许多人之所以对退休生活心里没底，关键原因之一就在于不清楚退休后，自己究竟可以领取到多少养老金。实际上，养老金的计算方法并没有那么“神秘”，拿出计算器或纸笔，我们现在就能大致计算出退休后自己的养老金金额。
知道了自己退休后需要多少钱，也知道了自己的退休金有多少，就可以计算个人养老金的资金缺口。这个缺口怎么来弥补?当然是通过稳健的投资。比如，每个月的资金缺口是2000元，1年就是2.4万元，在存款利率为2%的情况下，需要120万元的存款才能弥补缺口;如果是投资银行理财产品或纯债基金，年化收益率能达到2.5%，那么只需要拥有96万元就够了;要是投资高息股，股息率能达到5%，则只需要48万元的资金。
如果无法在自己规划的年龄退休，可能就要选择延迟退休了。我国职工养老保险基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，养老金的缴费金额越高，缴费时间越长，退休金就越多。根据改革方案，从2030年1月1日起，将职工按月领取基本养老金最低缴费年限由15年逐步提高至20年，每年提高6个月。也就是说，在2025年到2029年期间退休的人员，最低缴费年限的要求不变，还是现在的15年。而对于在2030年之后退休的人而言，缴费年限将由15年逐渐增加到20年，粗略估算，退休后每月领取的养老金大概能增加三成。一旦选择延迟退休，那么需要自己额外积累的养老金数额也会变少，年轻时可以不必“积攒”那么多，能将更多资金花在当下。
我国延迟退休政策赋予了每个人根据个人实际情况在政策框架内灵活设定自身退休年龄的权利。无论是自愿往前“弹”，还是与所在单位协商一致往后“延”，个人身体健康都是最重要的前提，这也是很多年轻人对延迟退休有顾虑的重要原因，很多人担心高强度、长时间的工作条件下，身体先垮了。因此，要想从容应对延迟退休，我们一定要注意自己的身体健康，平衡好生活和工作，养成良好的作息习惯，在饮食方面要注意营养的均衡，经常参加体育锻炼，保持良好的体魄，这样才能过上理想的退休生活。

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